pułapki kredytowe

Niebezpieczne pułapki kredytowe

Pomimo tego, że zdajemy sobie sprawę z ryzyka jakie niesie za sobą szybka decyzja o podjęciu kredytu, często decydujemy się na nią pod wpływem reklamy, obietnicy szybkiej i bezproblemowej gotówki, a wszystko to bez sprawdzenia warunków jakie się za tym kryją. Kierujemy się do tego banku, który zainteresował nas swoją ofertą. I nie ma w tym niczego nietypowego i złego, problem zaczyna się w momencie gdy nie poprzestajemy tylko na zorientowaniu się w ofercie, a zaciągniemy kredyt i podpisujemy umowę kredytową pod wpływem impulsu. Postarajmy się porównać ofertę wybranego banku z innymi. Fakt, ze bogactwo ofert jest wielkie, ale to tylko działa na naszą korzyść ponieważ duża konkurencja powoduje obniżanie marż bankowych.

Istnieje pewne prawdopodobieństwo, że bank reklamujący z dużą częstotliwością swoje kredyty, okaże się droższy od konkurencji – koszty reklamy są wliczone w oprocentowanie kredytu. Żadna reklama banku nie zawiera prawdziwego kosztu pożyczki na jaki musimy się nastawić – dochodzą do tego prowizje, które spowodują, że raty będą znacznie wyższe niż nam się wydawało na początku. Banki mają masę możliwości wprowadzania opłat np. opłata (prowizja) za udzielenie kredytu, opłata za ubezpieczenie spłaty kredytu, opłata za administrowanie saldem zadłużenia, opłata przygotowawcza. Suma takich opłat około kredytowych i oprocentowanie pokaże rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Banki są zobowiązane do przedstawiania tych kosztów, jednak aby formalności stało się zadość wystarczy, ze umieszczą takie informacje małym drukiem w mało widocznym miejscu na swojej reklamie. Często też dla zwrócenia uwagi banki oferują jakiś upominek za podpisanie umowy właśnie z nimi, ale nie liczmy, ze takie prezenty są za darmo. Wszystko wliczone jest w cenę kredytu, a jednak osoby zainteresowane kredytem nabierają się na takie chwyty.

Często też zdarza się, że bank wlicza koszty prowizji do kredytu – naliczane są dodatkowo do nich jeszcze odsetki – a niektóre banki chcą zapłaty z góry. Taka jednorazowa opłata wydaje się mniej korzystna, ale jest ona tańsza, bo nie jest obciążona odsetkami. Tak samo sposób spłaty ma wpływa na wysokość odsetek – raty równe i malejące. Równe gwarantują taką samą wysokość miesięcznego obciążenia, ale malejące pomimo że na początku są wyższe, pozwalają na zapłacenie mniejszej kwoty tytułem odsetek – kredyt jest tańszy. Im więc łatwiejszy dostęp do pieniądza, tym pieniądz ten jest droższy.